Pilns izmaksas aizdevuma - kas tas ir? CPM aprēķinu formula

Diezgan bieži plāno ņemt kredītu, mēs pievēršam uzmanību plakātiem organizāciju, kas piedāvā šādu pakalpojumu. Glaimoja ar labvēlīgu procentu likmi, klienti ir pārsteigti, kad viņi uzzinātu, cik daudz, kā rezultātā pilnas izmaksu aizdevumu.

Procentu likme - tas nav tieši tas, ko jūs saņemsiet, kad jūs veicat līgumu. Par pārmaksas summa ir arī bieži ietver izmaksas par dokumentiem un dažādas komisijas. Tātad, ko tas ir efektīvā procentu likme? Kas tas ir un kā aprēķināt summu pārmaksas? Mēģināsim atrisināt šo jautājumu.

Kas ir MPT?

Tātad, kāda ir kopējā cena aizdevumu? Definīcija stāsta mums, ka šis termins ir apkopoti visi iespējamie maksas un ikmēneša maksājumus par aizdevumu. Saskaņā ar Krievijas tiesību aktiem, šī summa ir uzskaitīti pirmajā lapā aizdevuma līguma, vai drīzāk, kas atrodas augšējā labajā stūrī. Informācijai jābūt norobežotām ar kvadrātveida rāmja un izdrukāt lielāko fontu, ko var izmantot šajā gadījumā. Uzraksts ir jāaizņem ne mazāk kā 5% no kopējās platības lapā. Tātad, ja pie līguma parakstīšanas var redzēt lielu skaitu ietverts melnā kvadrātveida rāmis - tas ir pilnas izmaksas aizdevuma. Kas tas ir, vienkāršiem vārdiem sakot, var izskaidrot šādi. Tas viss ir summa, kas jums jāmaksā beigās, kad jūs veicat aizdevuma līgumu. Tas ietver procentu, komisijas vienreizēju maksu, maksājumus trešajām personām, un tā tālāk.

Kur šāda lieta?

Vienīgais iemesls šāda koncepcija var uzskatīt par ļaunprātīgu izmantošanu atsevišķu finanšu iestādēm. Viņi secināja, ka, solot klientiem pievilcīgi zemas procentu likmes, bankas "aizmirst", lai pastāstītu par visiem saistītos izdevumus, pamatojoties uz līgumu. Par papildu maksājumu klātbūtne var būt tik zemu procentu līmenī, ka tā nebūs nekādas vērtības vispār.

Šādu aizdevumu negatīvie kļūst klients nevar reāli novērtēt nākotnē un aprēķināt spēkus parādu atmaksu. Beigt tas var diemžēl. Klients nespēj maksāt milzīgas summas jāizmanto parādu restrukturizāciju. Tajā pašā laikā tas cieš un kredītu vēsturi aizņēmējam.

Protams, atvērta krāpšanu joprojām nesasniedz - visi apstākļi un pārmaksa atklāti izklāstīti līgumā. Bet ne visiem iedzīvotājiem ir atbilstošs izglītības līmenis, tāpēc, ka bez advokāta un ekonomiste saprast savas intricacies. Tas viss ir novedis pie tā, ka 2013. gadā likums prasa visas finanšu institūcijas, lai piesaistītu uzmanību uz klientiem tādiem rādītājiem kā kopējās izmaksas aizdevuma pieņēma valdība.

Kas tas ir jūs cerat saprast. Tagad parunāsim par to, kur jūs varat uzzināt, un to, kā patstāvīgi aprēķināt šo skaitli.

Kā zināt, visas izmaksas par aizdevumu?

Kā jau minēts, šāda informācija būtu publiski pieejama. Jūs varat tieši jautāt vadītājs: "Kāda ir faktiskā procentu likme" Kas tas ir un kur meklēt, jūs jau zināt. Tātad jūs varat apskatīt pirmo lapu līgumu. Ja jūs neredzat pareizo numuru, īstajā vietā, ir iespēja, lai atspoguļotu, un nav slēpt no jums, ja kaut kas. Godīgs Banka neslēpj apjomu UCS. Tas parāda, ka "tīrību" nodomiem, un rada pozitīvu tēlu par iestādes finanšu tirgū.

Lai saprastu, kā aprēķināt kopējās izmaksas aizdevumu, jums ir jāzina, kas ir iekļauta aprēķinā, un to, kas netiek ņemta vērā.

Kas ir iekļauts MPT?

Ne visas summas, ko klients maksā, ko izmanto, lai aprēķinātu reālo procentu likmi. Kredīta kalkulators (kalkulators ir noderīga, lai jums) var ietvert šādus parametrus:

• biežums (periodiskums) par aizdevuma atmaksas;
• maksa par skaidras naudas pārvaldības pakalpojumi;
• procentu maksājumiem;
• Samaksa par labu 3 personām, kuru pakalpojumi ir nepieciešami, lai izsniegtu aizdevumu naudas;
• Komisija (savākšana), lai izskatītu pieteikumu un izsniedz kredītu;
• izmaksas izsniegšanas maksājumu karti vai elektroniskā maksāšanas līdzekļa, stāvokli pēc līguma noslēgšanas;
• maksa par bankas konta atvēršanu.

Trešās personas, kas šajā gadījumā var uzskatīt par:

• izstrādātāji;
• eksperts vērtētājs;
• notārs;
• apdrošināšana organizēšana;

Tā noslēgumā aizdevuma līguma dažus gadus periods ir diezgan grūti paredzēt, kāda būs likmes trešo personu pēc kāda laika, aprēķinot kopējo summu šiem aizdevumiem tiek izmantoti, kas pastāv brīdī parakstot līgumu.

Ka nav iekļauts?

Ja zināt, ka ne visi no maksām, kas saistītas ar aizdevumu apstrādi, aprēķinot UCS var ņemt vērā. Izņēmumi ir:

1. Izmaksas netika iekļautas aizdevuma nosacījumiem, taču likuma normas.
2. Naudas sodu un soda maksājumi par kļūmēm nosacījumi aizdevuma līgumā.
3. Komisija, ir pieejami ar līgumu, un atkarībā no uzvedības klientu.

Uz pēdējā punkta iekļauj šādu informāciju:

• Sods par pirmstermiņa atmaksu aizdevumiem.
• Maksa par skaidras naudas izņemšanu no bankomāta. Dažas bankas dod naudu, tikai, lai pārsūtītu uz debetkarti. Tajā pašā laikā, ja jūs mēģināt izņemt visu summu vai tā daļu, kas ar "svešu" ATM ar jums turpinās papildu procents.
• Maksa par informācijas sniegšanu par parāda summu, izmantojot SMS vai e-pastu.
• Komisijas maksa par rīcību pret operācijām atšķiras no valūtas, kurā kredīts tika izsniegts. Piemēram, ja jūs rublis kredītkarti, un veicāt pirkumu japāņu tiešsaistes veikalā.
• Komisijas maksas, ko banka par naudas līdzekļu pārskaitīšanu no citām kredītiestādēm.
• Samaksu par iespēju apturēt bankas darījumus (karšu bloķēšanu).

formula

Precīzs aprēķins šī indeksa, ir principā neiespējami, jo tas viss ir atkarīgs no tā, vai ir izpildīti sākotnējie aizdevuma nosacījumiem, līdz vissīkākajām detaļām. Banka Krievijas kā MPT aprēķinos tiek piedāvāta kā sarežģītu formulu, kas nav pat bankas darbinieks spēj pareizi aprēķināt visu pirmo reizi. Ko mēs varam teikt par vienkāršajiem iedzīvotājiem.

Šajā rakstā mēs ierosinām daudz vienkāršāku (lai gan diezgan aptuvenu) aprēķinu aizdevumu. Kalkulators jums joprojām ir nepieciešams, bet aprēķinā neņem daudz laika. Tādējādi formula: UCS = TFR + Ch + P, kur:

• TFR - summa kredīta (aizdevumu);
• Ck - vērtība visiem komisijas kā vienreizējus un periodiska;
• P - procentu likmi;
• UCS - pilns (kopā) izmaksas aizdevumu.

Visi dati šajā formulā tiek izteikts fiziskā izteiksmē, bet gan aizdevuma valūtā. Kopējais izmērs komisijas tiek aprēķināts, saskaitot visus zināmos daudzumu par visu periodu līgumu. No kopējā atmaksas% likmi lielumu var atrast maksājumu grafiku. Tas ir obligāti jāsniedz banka.

Piemērs Aprēķinot kopējo aizņēmumu izmaksas

Pieņemsim praktisku apskatīt to, kā aprēķināt kopējās izmaksas aizdevuma. piemērs:

• kredīts no 320 y. e 3 gadus pēc gada likmi 16% .;
• par kredīta piešķiršanas komisija - 2%;
• Maksa par skaidras naudas pārvaldības pakalpojumi - 1,2%.

Vispirms jums ir nepieciešams, lai noteiktu summu, galvenās intereses, to var redzēt aizdevuma līgumā. Mūsu gadījumā, mūža rentes maksājumu metodi summa pārmaksa būs 85 in. e.

Mēs uzskatām, ka komisijas maksa izsniegšanu 320 y. e. * 2% 6.4 = y. e.

Tagad mēs varam uzzināt, cik daudzi no komisijas naudas pārvaldības pakalpojumu: (.... 320 cu + 82 Cu) * 1,2% = 4.86 in. e.

Pēc tam, kad visu to aprēķinu tas ir iespējams, lai noteiktu pilnu summu 320 y. e. +85 y. e. + 6.4 y. e + 4.86 in.. = 416,26 at e.. e.

Vispār, nekas sarežģīts. Protams, tas nav viss summu penss, kas tiks izlaists aprēķinātu sarežģītu formulu, valsts ierosināja. Bet atšķirības nav ļoti nozīmīgs. Jūs varat izmantot dažādus aizdevumu kalkulatori, bagātīgs laiž internetā precīzākus aprēķinus.

Ko dod analīzi rādītāju MPT?

Informētība par pilnu vērtību aizdevuma pirmajā vietā sniedz jums skaidru priekšstatu par reālo lielumu pārmaksas aizdevuma termiņa beigās. Tādējādi, ja šķietami vienādām procentu likmes, jūs varat izvēlēties vienu banku produktu, kas būs lētāk. Tomēr mums nevajadzētu aizmirst, ka novērtējums MPT neuzskata daudz faktoru - praksē tas var nebūt tik aprēķinos.

Piemēram, cilvēks var atrast līdzekļus, un atmaksāt aizdevumu pirms termiņa. Tādā gadījumā pārmaksa tiks ievērojami samazināts. Bet tas var iet citu ceļu. Kavēšanās īstenošanas līguma noteikumiem, var izraisīt sankcijas, kas ir daudzas reizes palielinās summu pārmaksu. Tādēļ, izvēloties bankas produktu nebalstās uz robežvērtībām kopējām izmaksām aizdevumu, jums vajadzētu mēģināt, lai nodrošinātu visas iespējas.

Valsts kontrole apmetnēm

Viena no svarīgākajām funkcijām centrālās bankas ir pārraudzīt citas finanšu iestādes. Mērķis Šīs uzmanību - uzraudzīt, lai nodrošinātu, ka bankas neizmanto savu ietekmi un piepumpētām procentu likmes par interesi. Šajā sakarā Centrālā banka par katru ceturksni apkopo nepieciešamo informāciju un publicē vidējo tirgus vērtību MPT dažāda veida aizdevumiem. Visām kredītiestādēm ir pienākums ņemt vērā šos parametrus. Piedāvājums nosacījumus, saskaņā ar kuriem kopējā aizdevuma vērtība pārsniedz tirgus vidējo vairāk nekā 1/3, bankas nav atļauta.

PSK, paziņo, ka centrālās bankas ir ļoti vidēji. Galu galā, tie tiek aprēķināti, pamatojoties uz informāciju, kas saņemta no vismaz 100 lielākajiem kreditoriem vai 1/3 no valsts finanšu institūcijām, kas nodrošina kādu konkrētu aizdevuma produktu.